一張薄薄的“明白紙”，正成為江蘇鎮(zhèn)江企業(yè)融資的“透明賬本”。

“我們之前申請貸款時，只關(guān)注利息是多少，沒想到還有評估費、擔保費等隱性成本?，F(xiàn)在有了這張‘貸款明白紙’，所有費用一目了然，蠻清爽的。”近日，鎮(zhèn)江經(jīng)開區(qū)一家小微企業(yè)負責人在辦理貸款業(yè)務時感慨。

今年7月，在中國人民銀行江蘇省分行的工作部署下，人民銀行鎮(zhèn)江市分行啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，推動轄內(nèi)銀行機構(gòu)與企業(yè)共同填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），逐項列明貸款的利息與非利息成本，讓企業(yè)貸款綜合融資成本不再“霧里看花”。當月，全市完成998筆、135億元企業(yè)貸款的綜合融資成本明示工作，其中，明示含利息外費用貸款151筆，占所有明示貸款的15.13%。

唐文研 攝

“明白紙”破題，融資成本“一目了然”

企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。利息部分早已在貸款合同或協(xié)議文本中明示，借款人普遍較為了解；而非利息費用則主要指抵押評估、擔保、中介服務等費用，因涉及環(huán)節(jié)多、收費主體雜，導致部分企業(yè)“體感”的融資成本仍較高。

人民銀行鎮(zhèn)江市分行推行的“貸款明白紙”上，不僅明確列出企業(yè)貸款利率，還詳細記錄了銀團貸款費用、貿(mào)易融資手續(xù)費、抵押登記費、擔保費、評估費、公證費等各類非利息費用的金額、收費方、支付方式和周期等，并統(tǒng)一折算成“融資成本年化率”。通過這張清單，企業(yè)對貸款所需承擔的各項成本有了直觀、清晰的認識，有效解決信息不對稱問題，讓企業(yè)融資從“糊涂賬”變?yōu)?ldquo;明白賬”。

“減負賬”暖心，優(yōu)惠政策“應享盡享”

“貸款明白紙”不僅是成本的“清單”，更是政策落地的“紐帶”。在推動明示工作過程中，人民銀行鎮(zhèn)江市分行引導轄內(nèi)銀行機構(gòu)以清單填寫為契機，主動為企業(yè)梳理政策適配性，一邊算清成本賬，一邊找準優(yōu)惠點，讓政策紅利精準滴灌到企業(yè)經(jīng)營中，切實推動融資成本下降。

企業(yè)通過共同填寫“明白紙”，能清晰掌握自身是否符合政策條件、還有哪些減免空間，在“明底數(shù)”的基礎(chǔ)上主動爭取優(yōu)惠，或通過合理議價進一步降低成本。

鎮(zhèn)江農(nóng)商行與某注漿設(shè)備公司的合作，便是政策精準匹配的典型案例。雙方在共同填寫企業(yè)貸款綜合融資成本清單時，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)符合小微續(xù)貸政策要求，當即啟動專項服務流程，為其辦理續(xù)貸業(yè)務，省去了企業(yè)還本續(xù)貸的審批“空窗期”，避免了企業(yè)借助高成本過橋資金的壓力。在后續(xù)梳理融資成本明細時，銀行又發(fā)現(xiàn)該企業(yè)已獲評專精特新企業(yè)，隨即依據(jù)相關(guān)政策，將其貸款利率從2.9%下調(diào)至2.4%，綜合融資成本直接下降0.5個百分點。“原本只想著弄清楚費用，沒想到還能享受到這么實在的政策優(yōu)惠，相當于給企業(yè)經(jīng)營省出了一筆‘活錢’。”企業(yè)負責人對這樣的“意外收獲”格外認可。

“隱形費”顯形，銀企互信“雙向奔赴”

在過去，由于部分費用不透明，企業(yè)在融資過程中常常心存疑慮，擔心存在不合理收費。“貸款明白紙”讓企業(yè)清楚地知道哪些費用是自身要實際支付的，哪些是由銀行代為承擔的，讓利舉措更加具象化。

中信銀行鎮(zhèn)江分行與某中央空調(diào)設(shè)備制造商對接融資方案時，主動出具清單，清晰列明該筆融資除年化2.4%的貸款利息外，其余如抵押登記費、評估費、保險費等均由銀行承擔，企業(yè)無需支付任何附加費用。“我們列明了所有可能發(fā)生的費用項，并明確標注這些均由中信銀行承擔，企業(yè)實際融資成本只有利息部分，”中信銀行鎮(zhèn)江分行普惠部負責人介紹，“企業(yè)財務人員最初還擔心會有隱藏費用，看到清單后才徹底放心，直接簽字確認。”最終，該企業(yè)順利獲得1000萬元貸款支持，綜合融資成本較預期下降約0.3%。企業(yè)負責人坦言：“沒有模糊條款，每一筆費用都清清楚楚，這樣的融資合作，我們心里踏實。”

信息的透明化，不僅提升了銀企之間的“信任度”，也促使銀行更加注重服務質(zhì)量和自身形象的提升。銀行借助“貸款明白紙”能更精準地了解企業(yè)需求，為企業(yè)量身定制金融服務方案，服務更有針對性，進一步提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

人民銀行鎮(zhèn)江市分行相關(guān)負責人表示，下一步，將持續(xù)深化明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，指導銀行機構(gòu)不斷優(yōu)化服務流程，進一步擴大“貸款明白紙”覆蓋范圍，為企業(yè)發(fā)展營造良好融資環(huán)境，為鎮(zhèn)江市高質(zhì)量發(fā)展提供有力金融支撐。（俞佳融 唐文研）